Защита активов, размещенных на зарубежном банковском счете. Риск № 5

Риск 5 - Риск недобросовестности банка/банковских сотрудников Люди, не первый год пользующиеся банковскими счетами в основных финансовых центрах за границей, как правило, уже получили прививку от убеждения, что иностранные банкиры мотивированы только поддержанием чести своей профессии и интересами клиента. К сожалению, часто их мотивация совершенно обратная. Несколько примеров из практики и из газет: 1. Если клиент интересуется вложением средств в акции, облигации или иные подобные активы, банк ему предлагает прежде всего паевые инвестиционные фонды, находящиеся под управлением этого банка – даже если по качеству управления и доходности они хуже других. 2. Банкиры иногда мягко рекомендуют передать им средства долгосрочного хранения в доверительное управление (точный термин – discretionary management, то есть с правом полного усмотрения со стороны банка), чтобы «не досаждать» клиенту постоянными профессиональными вопросами. Затем средства направляются в те инструменты, от которых банк или банкир получает наибольшую выгоду / комиссионные. 3. Финансовые инструменты, которые банк покупает для клиента, в реальности несут гораздо большие риски, чем кажется клиенту. Банк, конечно, даст клиенту подписать двадцатистраничный буклет о рисках операций с финансовыми инструментами (в Швейцарии – стандартный текст, разработанный Швейцарской банковской федерацией), но кто будет читать 20 страниц специализированного текста на иностранном языке? 4. Установив, что на счете размещены средства, во владении которыми клиент никогда не захочет признаться публично, банкир организует фальсификацию платежного поручения с подписью клиента примерно на половину размещенной суммы. После того, как хищение вскрылось, оказалось, что, во-первых, формально к банку не может быть никаких претензий (при открытии счета все клиенты подписывают форму о снятии с банка всей ответственности за исполнение фальсифицированных и ошибочных поручений), а во-вторых, что в этой стране почти нельзя найти адвоката, который не имеет конфликта интересов с этим банком (крупнейшие банки специально раз в год-два дают специализирующимся на финансах адвокатам мелкие поручения – вроде составления договоров залога – для того, чтобы они не могли действовать против банка потом). 5. Из сообщений прессы: один из крупнейших швейцарских банков попался на том, что «при покупке акций действовал в ущерб клиентам, сообщая неверные данные о курсах ценных бумаг». 6. Из сообщений прессы: «известный бразильский футболист положил в [швейцарский] банк порядка 3 млн евро, которые через полгода просто исчезли. Футболист потребовал расследования, по итогам которого сумма эта все-таки всплыла в предпоследнем балансовом отчете «дочки» под видом «корректировки стоимости при амортизации»». Минимизировать риск недобросовестности банка путем подбора наиболее адекватного банкира, на мой взгляд, бесполезно: банкиры меняются, и плюс - если вам понравилось общаться с одним человеком, это не значит, что этим человеком ограничивается круг людей, имеющих доступ к вашему досье делам внутри банка. Мне кажется, что снизить риск недобросовестных действий самих банкиров можно за счет следующего: 1. Ни в коем случае не давайте банкиру оснований предполагать, что деньги, размещенные на вашем счете, имеют проблемное для вас происхождение (в реальности банкиры с радостью примут любые деньги – антиотмывочные правила пишутся совсем для другого – но в этом контексте вам нужно действительно доказать их законность). Рекомендую клиентам отдавать в банк каждый год копии своих налоговых деклараций. 2. Ни в коем случае не давайте банкиру оснований считать, что размещенная на счете сумма вам точно не понадобится ближайшие столько-то лет, поэтому вы готовы как бы забыть о ней на время. Настаивайте на помесячных выписках, не пользуйтесь режимом hold mail (банк держит ваши выписки до востребования). 3. Ведите самостоятельно где-то на зашифрованном носителе и без указания в файле номера счета и названия держателя (либо со специальным указанием совершенно левых реквизитов – на случай, если файл все-таки вскроют) электронную таблицу приходов-расходов по счету. Это поможет, справляясь по телефону об остатке на счете, понимать, все ли у вас в порядке. 4. За исключением случаев крайней необходимости, не соглашайтесь на управление счетом по телефону, факсу или электронной почте. Иначе придется подписать форму о снятии с банка ответственности за все «левые» и ошибочные платежи, а это провоцирует мошенничество.