По данным Банка международных расчетов, в 2014 году количество наличных на душу населения в Швейцарии было самым высоким в мире – более 8,5 тыс. долларов США на человека. Это в пять раз больше, чем в Канаде.
Для сравнения средний показатель по США – чуть более 4 тыс. долларов, по странам еврозоны – более 3,5 тыс. долларов, в Японии – почти 6,5 тыс. долларов, в Швеции – 1 тыс. долларов. Соответственно, по карточным платежам Швейцария занимает одно из самых последних мест в Европе, передает Bloomberg.
Так, на одного жителя Швейцарии в 2014 году приходилось чуть менее 100 карточных платежей. Во Франции показатель составляет более 140 трансакций на душу населения, в Великобритании – более 200, в Корее – 260, в Швеции – более 260.
Как рассказывает Рето Роффлер, портной, работающий в центре финансового района Цюриха, в его лавке карточные платежи не принимаются, хотя средняя цена костюма составляет около 6 тыс. швейцарских франков (6,075 тыс. долларов) – клиенты рассчитываются наличными или банковскими переводами.
«Недавно я обслуживал американского СЕО, который остановился в отеле неподалеку и зашел в мой магазин, где ему понравилась одна из сумок. После того, как я сказал ему, что не принимаю карты, он ушел и через 20 минут вернулся с наличными», — сказал Роффлер, чей магазин находится недалеко от офисов UBS Group и Credit Suisse.
Швейцарские власти пытаются бороться с большим количеством наличных и в рамках закона о противодействии отмыванию денег ввели лимит наличных платежей в 100 тыс. франков, при превышении, которого личность покупателя необходимо подтверждать.
Война с наличными стала своего рода экономическим проектом правительств разных стран мира. Они хотят изъять из рук населения наличные деньги с целью установления полного контроля над финансами граждан. Вот почему они снижают пороги для кассовых операций с наличными, в некоторых случаях, просто делая такие операции незаконными.
При этом каждый раз эта война представляется как война с криминалом, наркотиками, борьбой с бедностью, войной с терроризмом и т.д.
Правительства по всему миру все больше и больше вмешиваются в финансовые дела своих граждан. Парадоксально, но вместе с тем в швейцарскую культуру прочно внедрено производить оплату со счета или наличными.
Отмена наличных денег: за и против
За отмену наличного расчета в последнее время все чаще выступают авторитетные европейские и американские экономисты. Кому это было бы выгодно, и как это связано с финансовым кризисом?
Например, ближайшие соседи швейцарцев тоже любят наличные деньги. Согласно исследованию Немецкого федерального банка (Бундесбанка), более половины всего объема выручки магазины в ФРГ получают наличными. В ресторанах этот показатель достигает 70 процентов, а в кафе и закусочных - даже 94 процентов. Таким образом, в Германии вряд ли обрадуются предложению отменить наличный расчет, с которым в последнее время выступили ряд европейских и американских экспертов.
Отмена наличного расчета - идея не новая. С таким предложением выступила группа банкиров из Швеции еще пять лет назад. В 2014 году за отмену наличных высказывался и экс-президент Гарвардского университета, бывший министр финансов США Лоуренс Саммерс.
В отдельных странах уже действует максимальный размер оплаты товаров, приобретаемых за наличные. В Италии он составляет 1000 евро, во Франции лимит тоже скоро будет равен этой сумме, в Греции - 500 евро. Вводя такое ограничение, власти руководствуются теми же аргументами, которые приводят сторонники отмены наличного расчета: борьба с налоговыми уклонистами и противостояние организованной преступности. Выступающие же за защиту личных данных активисты критикуют такую практику, считая, что надо добиваться большей прозрачности в действиях государства, а не потребителей.
Однако есть, по всей видимости, и другая причина, по которой тема отмены наличных сейчас так широко обсуждается. Центральные банки в Европе и США преследуют политику дешевых денег, то есть предоставляют банкам средства под сверхнизкий процент. Как считает Кеннет Рогофф, до тех пор, пока средства можно хранить как на банковских счетах, так и наличными, попытки центробанка опустить базовую процентную ставку до очень низкой отрицательной отметки с целью склонить национальные банки пускать средства в оборот, не принесут желаемого результата.
В Лондоне 18 мая 2015 г. известные экономисты и представители европейских центробанков участвовали в конференции, посвященной будущему наличных расчетов. Не случайно организатором мероприятия выступил Швейцарский национальный банк (SNB) - один из первых центробанков, который ввел отрицательную депозитную ставку для коммерческих банков. В SNB она составляет -0,75, это так называемый "штрафной процент", который должны платить банки, предпочитающие хранить свои деньги на счетах, вместо того чтобы предоставлять кредиты фирмам и частным лицам. Европейский центробанк (ЕЦБ) также взимает штрафной процент, но его ставка все же меньше, чем в Швейцарии (-0,2 процента).
Остается вопрос: распространяют ли коммерческие банки подобную практику на рядовых вкладчиков, и если да, то каким образом? До настоящих пор негативные последствия ощутили на себе только такие крупные клиенты некоторых банков, как инвестиционные фонды и предприятия, имеющие на счету более полумиллиона евро.
Открытые требования отмены наличных денег - доказательство того, что власти и центробанки стран мира не знают, что делать для преодоления долгового кризиса,считает бизнес-консультант Даниэль Штельтер (Daniel Stelter). Он называет наивным предположение, что банкам достаточно опустить процентную ставку до отрицательной отметки, чтобы побудить компании брать кредиты и осуществлять инвестиции. "Предприятия инвестируют в проекты потому, что это выгодно, а не потому, что банки готовы дать им деньги почти бесплатно", - считает эксперт.
По мнению Штельтера, штрафной процент, который вынуждает банки предоставлять больше кредитов, повышает опасность неудачных инвестиций и образования мыльных пузырей на рынке капитала, что "только усугубит кризис". Наличные деньги в валюте евро - это узаконенное платежное средство в Евросоюзе, и для их отмены потребовалось бы изменение многих законов. Даже сторонник отмены наличных Рогофф полагает, что это станет возможным лишь "по прошествии продолжительного периода".
Тем временем первые жертвы войны с наличкой - швейцарские пенсионные фонды и крупные вкладчики в банках по всему миру начинают ощущать негативное влияние отрицательных процентных ставок, которые могут разрушить мировую экономику.
Как известно по швейцарским пенсионным фондам нанес удар Швейцарский национальный банк (SNB). В начале 2015 года SNB снизил процентные ставки настолько сильно, что их номинальный уровень перешагнул через нулевую черту и установился на отрицательном значении. Это заставило швейцарские пенсионные фонды начать выводить наличные из банков и хранить их в сейфах, поскольку отныне стоимость содержания денег в банке выше, чем стоимость хранения наличности в защищенном месте.
Менеджер одного из пенсионных фондов подсчитал, что он сэкономит 25 000 франков в год с каждых 10 миллионов, просто выведя деньги из банка и разместив в сейфе. И да, он не ошибся!
Швейцарские пенсионные фонды – не единственные, кто ощутил на себе негативные эффекты от отрицательных процентных ставок. JP Morgan сообщил своим крупным вкладчикам, что будет списывать “плату за пользование балансом” в размере 1% от суммы, не использованной в течение года. Цель – избавиться от $100 млрд. в депозитах, целевые клиенты – другие финансовые учреждения.
В сущности, это означает введение отрицательного процента по этим депозитам. Другими словами, банкам дороже выплачивать процент своим вкладчикам, чем хранить свои деньги и все из-за крайне низких процентных ставок и новых законов, стоящих за устанавливаемыми центральными банками правилами.
“Поскольку крупные, незастрахованные депозиты уйдут быстрее других, правила потребуют от банков наличия каких-либо других резервов, которые они не смогут использовать для получения прибыли, например для выдачи кредитов”, – пишет Эмили Глейзер из Wall Street Journal. – “Это делает содержание таких депозитов гораздо менее выгодным и прибыльным занятием для банка”.
JP Morhan – не единственный банк, который столкнулся с такой проблемой; среди его коллег по несчастью – Citigroup, HSBC, Deutsche Bank и Bank of America. Другими словами, добро пожаловать в мир принудительного хранения наличных денег в сейфе.
Снижение цен на сырьевые товары, стагнирующий рост заработной платы, низкая доходность по вкладам и низкий рост ВВП в развитых странах – всё это признаки одного явления, так пугающего центральные банки. Дефляции.
Центральные банки надеются, что отрицательные процентные ставки смогут исправить это; многие даже предлагают опускать процентные ставки ещё ниже для стимуляции экономического роста. В этом смысле бумажные деньги, существующие физически, являются большой проблемой, поскольку они – альтернатива для клиентов, которые могут снять деньги со своих депозитов и просто положить их в сейф.
“Физические бумажные деньги сдерживают падение процентных ставок: в определенный момент люди будут просто снимать деньги с депозитов и копить наличку”, – говорит экономист Мартин Армстронг. – “Более того, наличные бумажные деньги позволяют людям избегать банковские услуги. Уничтожьте бумажные деньги, и люди не смогут выводить свои средства из банков”.
Электронные деньги также дают центральным банкам полный контроль над денежной массой, в результате чего они могут проводить такую политику, какую пожелают.
“Бумажные деньги – главный враг для отрицательных процентных ставок. Для того, чтобы доказать эту теорию, достаточно лишь взглянуть на Швейцарию. Любая попытка опустить процентную ставку до, скажем, -5% годовых, приведёт к огромному оттоку средств из банков. Это уже было продемонстрировано на примере швейцарских пенсионных фондов, которые вывели свои деньги из банка и теперь хранят их в специально оборудованных хранилищах с целью избежать финансовых репрессий. Люди всегда будут действовать в личных интересах, и отрицательные процентные ставки, вероятнее всего, уменьшат продажи государственных облигаций и запустят процесс оттока денег из банков – до тех пор, пока существуют наличные деньги”.
Новые федеральные законы США наказывают банки за хранение депозитов, которые склонны к оттоку во время кризиса. Это относится к любому вкладчику (включая другие банки), который превысил лимит FDIC (Федеральной корпорации по страхованию депозитов) – этот лимит установлен на уровне 250 тысяч долларов. Таким образом, эта политика становится потенциальным оружием в войне против наличных денег.
Такая политика привела к изменениям на рынках капитала и к тому, что большинство людей стали инвестировать схожим образом (так называемое “стадное инвестирование”), что усугубляет проблему ликвидности. Распутать этот клубок будет проблематично из-за одностороннего характера торговли.
Добро пожаловать в новую эру банковского дела, где банки будут принимать деньги только в случае, если клиенты согласятся заплатить за такую “привилегию”. Доступ к рынкам капитала усложняется и наличные деньги вымываются из экономики. Когда же это закончится? Кто бы мог подумать, что банки будут избегать наличных денег, а древние сейфы и денежные хранилища станут частью нашей “новой экономики”.
Обращайтесь по вопросам частного банковского обслуживания (private banking), управления состоянием (wealth management) и за консультациями по вопросам защиты активов.
Благодаря многолетним деловым контактам с руководителями и собственниками ряда швейцарских банков, банковскими юристами и налоговыми консультантами я предоставляю экспертизу по вопросам любой степени сложности и путям реализации деловых и личных интересов, прежде всего в Швейцарии. Вы можете связаться со мной по Skype - volkov71 или email: swissbankinginfo@bluewin.ch
Комментариев нет:
Отправить комментарий